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成都市融資擔保行業現狀及對策建議
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省、市人大代表郫縣專題調研組

一、成都市擔保行業經營狀況及銀擔合作情況

(一)資產質量大幅滑坡,代償壓力急升

受到宏觀環境影響,傳統行業產能過剩問題嚴重,中小企業盈利能力下降,加上沉重的財務負擔,不少企業不堪重負,信用違約激增,情況惡劣的甚至直接卷款跑路,導致擔保公司資產質量面臨急劇的滑坡,不良資產大幅攀升。

據市經信委統計,2014年成都市融資性擔保余額約為1374億元,比上一年下降約14.7%,約占全省融資性擔保余額的61.7%。省協會公布的行業平均代償率為3.33%,比上一年上升約3倍;中國融資擔保協會統計的全國較優秀擔保公司的平均代償率為8%。據推測,擔保行業真實的代償率(服務性代償)遠高于統計。

(二)銀擔關系不對等,擔保機構生存環境惡化

擔保機構的客戶原本就屬于次級客戶,與銀行的合作也不對等,銀擔間缺乏風險分擔機制,借款人一旦違約,擔保機構需要承擔所有損失,這樣很容易造成銀行將不良資產或潛在的償債風險轉嫁至擔保機構。

由于去年以來連續暴露的行業風險事件,擔保行業的聲譽受到致命打擊,再加上企業客戶風險在經濟下行周期加速暴露,導致銀行為自保采取很多極端手段,使得擔保機構生存環境更加惡化。比如,銀行越過合作擔保機構向在保客戶抽貸時,以擔保公司要倒了為由,要求客戶提前償還貸款,完全不顧這樣的造謠給擔保機構帶來的嚴重負面影響。再比如,銀行利用其強勢地位,一方面不允許擔保公司動用其一般戶資金,另一方面強行要求擔保公司將保證金存入無名賬戶,既不合理也不合法,加大了擔保機構的財務壓力和流動性風險。

(三)負外部效應凸顯,信用環境惡化

自從2014年初匯通風險事件爆發至今,隨著宏觀經濟持續下行和金融風險交織,中小企業與金融機構普遍對未來看淡,表現為銀行惜貸,終止與擔保公司合作,對企業壓貸抽貸斷貸,而中小企業則不論有沒有還款能力都選擇主動逃賬賴賬,將包袱甩給擔保公司。這樣一來導致擔保公司面臨兩頭擠兌,區域信用環境惡化,并陷入死循環。

(四)行業配套制度不足,經營環境有待改善

擔保行業的司法保障尚不完善,這體現擔保機構雖然做著金融業務,但是在不良貸款處置上并不能享有金融機構待遇,擔保機構需要獨自追償不說,其與企業的債權糾紛屬于一般性的民事案件,不能享受優先受償,受償順序不如銀行。

擔保行業缺乏有效分層的擔保體系。一方面,雖然成都市設立了各級國有政策性擔保機構,但是這些機構風險容忍度不見得比民營擔保機構寬,其展業方式與民營機構沒有差別,因此既沒有發揮應有的政策性作用,也沒有改善市場失靈的狀況。另一方面,我市乃至我省一直沒能建立起再擔保機制,盡管政府確實通過減免稅費、財政補助等方式來支持擔保公司,但仍存在門檻較高、區分資本屬性、覆蓋面不足等問題,且對擔保公司經營過程中產生的風險缺乏相應的分攤措施,擔保機構,尤其是民營擔保機構仍要獨自承擔全部風險。

二、對策建議

7月31日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,部署加快融資擔保行業改革發展,繼去年12月19日國務院召開全國促進融資性擔保行業發展經驗交流電視電話會議后,擔保行業再獲高層關注。結合國務院會議精神以及當前成都市擔保行業現狀,調研組提出以下建議:

(一)加快設立省或市級再擔保機構。廣東、北京等地的相關經驗表明,設立再擔保機構,有利于加強擔保機構增信能力、分散風險,尤其有助于幫助擔保機構抵御和緩釋系統性風險的沖擊,穩定行業信心。

(二)建立合理的風險分擔機制。不僅再擔保機構與擔保機構之間要建立風險分散機制,銀行與擔保機構之間也應建立合理比例的風險分擔機制,讓銀行也承擔部分代償責任。

(三)為不良債權的處置出臺特別措施。風險下行期銀行與擔保機構的不良資產普遍急升,同時資產價格下降,都為不良資產處置帶來了不利影響。一方面,應加大對于弱勢的擔保機構的不良債權的司法保障,加快司法處置效率,另一方面,應出臺傾斜政策,鼓勵設立各類地方資產管理機構、不良資產處置基金等,幫助消化處理巨大的不良資產,使得金融機構恢復健康財務狀態。

(四)政府應以國家信用修補斷裂的信用鏈條。可建立風險緩釋基金或金融穩定基金,用于分擔或補償銀行、擔保公司及其它金融機構的風險,鼓勵這些機構繼續為受拖累的中小企業在保客戶提供融資服務,禁止抽貸斷貸。

(五)建立國民合力的擔保機制。一方面,發揮政策性擔保機構的政策性托底作用,適當提高對小微企業和“三農”擔保貸款的風險容忍度,另一方面,鼓勵國資通過參股、控股的方式,與優秀民營擔保機構強強聯合。鼓勵省市上市公司對擔保行業進行收購整合,鼓勵民營擔保機構新三板上市,充分利用資本市場力量進行整合改造,與政策性擔保機構差異化競爭。

調研組成員:

省人大代表:蘇鵬 劉霞

市人大代表:石建昌 陳強 周平 鄭興華 陳麟 陳海元 何冰 何建軍 鄭天奇 高建倫 龍小平 李紅 葉顯俊 高銀江 葛崗 樂佳 汪生富 李宗堂 胡偉峰 曾洪燕 黃宗元 王維民 謝李 王海燕 高俊 葉靜

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